연금저축 계좌 2개 만드는 이유는 뭘까요? 요즘은 노후 준비를 미리미리 하는 분들이 많아지면서, 연금저축 계좌 개설에 관심이 커지고 있어요. 그중에서도 ‘2개 이상 만들어도 되는지’, ‘세액공제는 어떻게 되는지’, ‘운영은 어떻게 해야 할지’ 헷갈리는 부분이 많죠. 그래서 오늘은 연금저축 계좌 2개를 만들 때 꼭 알아야 할 정보들을 쉽고 간단하게 정리해드릴게요!
1. 연금저축 계좌 2개 만드는 이유
왜 굳이 연금저축 계좌를 2개나 만들어야 할까요? 그 이유는 바로 자산 분산과 상품별 장점 활용 때문이에요.
- 은행 계좌는 안정적이지만 수익률이 낮고
- 증권사 계좌는 ETF 등으로 운용해 수익률이 높지만 변동성도 큽니다
그래서 두 가지를 섞어 운영하면, 리스크도 낮추고 수익도 기대할 수 있어요.
2. 계좌 만드는 법 (개설 방법)
연금저축 계좌 개설은 은행, 보험사, 증권사에서 할 수 있어요. 요즘은 모바일 비대면 개설도 가능해서 아주 간편하죠.
대표적인 개설 절차는 다음과 같아요:
- 앱 설치 (은행 또는 증권사)
- 본인 인증
- 상품 설명서 확인 및 동의
- 계좌 개설 완료
각 기관에서 연금저축 계좌 2개 만들기가 가능한지 여부는 다를 수 있으니, 증권사-은행처럼 다른 금융기관으로 각각 개설하는 걸 추천드려요.
3. 세액공제는 어떻게?
세액공제는 계좌 개수와 상관없이 합산으로 계산됩니다. 즉, 계좌를 여러 개 개설해도 세액공제 한도는 변하지 않아요.
| 구분 | 세액공제 한도 | 공제율 |
|---|---|---|
| 총급여 1억 이하 (종합소득 8천만원 이하) | 연 400만원 | 15% |
| 총급여 1억 초과 (종합소득 8천만원 초과) | 연 400만원 | 12% |
| 연금계좌 + IRP 합산 | 연 700만원 | 합산 한도 적용 |
2개를 나눠서 납입하더라도, 총 합산 금액이 기준이니 주의하세요!
4. 계좌 운영 꿀팁
하나는 안정형(예: 은행 연금저축), 다른 하나는 공격형(예: ETF 포트폴리오)으로 나눠서 운용해보세요. 매달 나눠서 납입하거나, 수익률 높은 쪽에 추가 납입도 가능합니다.
연금저축 계좌 2개 만들기만 하고 방치하면 안 돼요. 정기적인 점검과 리밸런싱이 핵심입니다.
5. 운영 방식별 장단점 비교
| 구분 | 은행 | 증권사 |
|---|---|---|
| 수익률 | 낮음 (1~2%) | 높음 (ETF 등 선택 가능) |
| 안정성 | 높음 | 변동성 존재 |
| 세액공제 | 동일 (합산 기준) | |
| 운영 난이도 | 낮음 | 높음 (직접 운용) |
나의 운영방법
저는 2023년부터 연금저축 계좌 2개로 운영 중이에요. 처음엔 하나만 있었는데, 증권사 쪽 수익률이 눈에 띄게 높다는 후기를 보고 추가 개설했죠. 은행 계좌에는 매달 고정적으로 20만원씩, 증권사 계좌에는 변동성 고려해서 ETF 위주로 10만원씩 나눠 넣고 있어요. 세액공제 한도에 맞춰서 나눠 넣으니 절세 효과도 누리고, 증권사 쪽 수익률도 잘 나와서 만족스럽더라고요. 중요한 건 매년 점검하면서 리밸런싱하는 거예요!
핵심 요약
- 연금저축 계좌는 2개까지 가능하며, 세액공제는 합산 기준
- 금융기관을 다르게 해서 개설하는 것이 유리
- ETF 같은 상품 활용하려면 증권사 계좌가 유리
- 정기적인 운용 점검과 리밸런싱이 필수
- 세액공제 한도는 최대 700만원